“沒有兩家銀行遇到的問題和需求是一樣的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展到一定階段，必定需要定制化的解決方案”，同盾科技副總裁、同盾咨詢總經(jīng)理余旭鑫博士在2021(第十屆)中小銀行發(fā)展高峰論壇上表示。
2021(第十屆)中小銀行發(fā)展高峰論壇于近日在成都市成功舉辦。工商銀行原行長楊凱生、人民銀行研究局副局長陳浩，以及人民銀行成都分行、成都市金融監(jiān)管局領(lǐng)導(dǎo)與近百家中小銀行和科技企業(yè)代表出席會議，聚焦區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中的難點、痛點以及困惑深入研討。
余旭鑫博士表示，什么是數(shù)字化轉(zhuǎn)型？其含義是不僅金融科技成果應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)場景，做技術(shù)的提升，更多的是包括業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)等全方位的信息化、智能化改造。
“按照這個概念，我們認為中小銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨四大類挑戰(zhàn)”：
第一是業(yè)務(wù)規(guī)劃與產(chǎn)品體系，例如產(chǎn)品模式怎樣適配本行發(fā)展的風(fēng)險偏好，如何規(guī)模獲客，場景模式怎樣契合當?shù)氐慕?jīng)濟情況，以及如何選擇和管理合作方等；
第二是風(fēng)控運營體系，其中包括如何做好精細化的風(fēng)險管理、防控互聯(lián)網(wǎng)欺詐，如何匹配客戶需求，實現(xiàn)客戶價值的最大化，以及如何提升業(yè)務(wù)運營和風(fēng)險監(jiān)控效率等；
第三是風(fēng)險數(shù)據(jù)及模型，這里既包括互聯(lián)網(wǎng)“非接觸”場景下構(gòu)建客戶畫像，解決信息不對稱的問題，也包括模型管理、數(shù)據(jù)治理等當前監(jiān)管層高度關(guān)注的領(lǐng)域；
第四是系統(tǒng)支持，其中包括如何搭建支持網(wǎng)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)控敏捷需求的系統(tǒng)架構(gòu)和功能，確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款信息系統(tǒng)的安全、合規(guī)、高效和可靠，以及平衡系統(tǒng)成本投入與業(yè)務(wù)收益。
近年來，我國銀行業(yè)通過深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、完善公司治理、實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型等，基本形成了多層次、廣覆蓋、有差異的行業(yè)布局。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)民營和小微企業(yè)、助推鄉(xiāng)村振興等方面長期以來發(fā)揮著不可或缺的作用。但不容忽視的是，中小銀行在發(fā)展的過程中面臨多重問題。
余旭鑫博士用四個實例分享了中小銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一些實踐經(jīng)驗，其中不少地方包含了科技公司的共同努力。
案例一
“這家由多家城商行合并組建的中型銀行，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞是‘發(fā)揮數(shù)據(jù)的核心作用’，”余旭鑫介紹，這個關(guān)鍵詞包含了四個步驟或者說四個方面的建設(shè)：
首先是在戰(zhàn)略層面上，定位數(shù)字化轉(zhuǎn)型，明確大數(shù)據(jù)建設(shè)路徑。自成立之初，就將數(shù)據(jù)作為全行核心戰(zhàn)略資產(chǎn)，并逐步將大數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用建設(shè)上升為全行戰(zhàn)略層面。
二是組織架構(gòu)層面上，突破原有桎梏創(chuàng)新性的設(shè)立了“部落式”組織架構(gòu)，且每一個部落有多個敏捷小組，包含IT、業(yè)務(wù)等跨部門的功能，并賦予其一定的決策權(quán)和資源的調(diào)配權(quán)。能夠“端到端”地負責(zé)產(chǎn)品的開發(fā)、營銷、市場反饋和持續(xù)調(diào)整。
三是搭建數(shù)據(jù)智能服務(wù)體系，形成面向全行的數(shù)字化技術(shù)支持體系，包含了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理整合、數(shù)據(jù)平臺服務(wù)、數(shù)據(jù)場景應(yīng)用等多套平臺系統(tǒng)，匯集了行內(nèi)外170余套系統(tǒng)的業(yè)務(wù)與行為數(shù)據(jù)，涵蓋了批量、實時、算法各類算力要求，支撐40多套數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)的存儲分析和挖掘。
四是建立并優(yōu)化數(shù)據(jù)價值運營體系，采用面向用戶的數(shù)據(jù)集市，即數(shù)據(jù)一開始就是以面向用戶形態(tài)組織，跟隨場景而變化，支持高共享的、跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)需求。
案例二
“這是一個工業(yè)城市的中小企業(yè)的融資服務(wù)平臺，其數(shù)字化建設(shè)的關(guān)鍵詞是‘政企共建’，政府部門和同盾科技為平臺輸送了大量的數(shù)據(jù)和分析，其中融合了13個委辦局和87個項目數(shù)據(jù)”，余旭鑫介紹，“在這個平臺上，我們不是做簡單的數(shù)據(jù)堆積，同盾在其中提供了大量的數(shù)據(jù)分析工作，衍生了大量的特征變量，開發(fā)了各種評分和模型，充分利用了人工智能和機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，輸出給金融機構(gòu)，為中小企業(yè)的信用風(fēng)險評估提供了工具和關(guān)鍵依據(jù)?！?/p>
該項目拓展了資金供給側(cè)，將銀行、股權(quán)投資機構(gòu)、保險、擔保、金融租賃等可為企業(yè)提供金融服務(wù)的持牌機構(gòu)納入，鼓勵其通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、開展技術(shù)研究等方式滿足企業(yè)全生命周期的各種融資需求。從需求側(cè)來看，把各行各業(yè)的中小企業(yè)都帶到平臺中，極大的降低了企業(yè)的門檻。從管理側(cè)上幫助政府打造了主動性的服務(wù)模式，并讓政府、企業(yè)、銀行三方交叉對接，形成風(fēng)險共管的體系。
案例三
這家資產(chǎn)管理公司入股的區(qū)域性城商行，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵詞是“分期深化”。第一階段，業(yè)務(wù)發(fā)展初期通過優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)與渠道方合作，迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，同時建設(shè)線上業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)能力。第二階段主動識別存量客群和潛在客群的金融需求，自主設(shè)計開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。第三階段是通過深耕優(yōu)質(zhì)場景尋找精準的客群定位，來實現(xiàn)業(yè)務(wù)和場景的精細化管理。
“在整個過程中，同盾至今已經(jīng)幫助行方進行了兩期的建設(shè)，第一期幫助行方將優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)方批量的變量引入進來，在行方本地開發(fā)和部署成套的模型和策略，提升貸前準入環(huán)節(jié)行內(nèi)的欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險識別能力。第二期聚焦行方的自營產(chǎn)品業(yè)務(wù)，幫助行方構(gòu)建全流程的風(fēng)控能力，涉及到貸前、貸中、貸后整個全生命周期的模型搭建，全面提升銀行的自主風(fēng)控能力。”余旭鑫博士介紹。
案例四
“這家頭部城商行在零售業(yè)務(wù)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，把‘全流程’作為其風(fēng)險管理能力建設(shè)的關(guān)鍵詞，”余旭鑫博士說，“通過上圖可以體會到全流程的含義，圖中可以看到貫穿到貸前、貸中、貸后風(fēng)險管理的所有環(huán)節(jié)。首先，全流程的建設(shè)按照整個信貸生命周期來推進，藍色模塊是建設(shè)項目二期的內(nèi)容，橙色是一期，可以看出二期有部分內(nèi)容插入到了一期建設(shè)的環(huán)節(jié)當中，這體現(xiàn)了一個重要理念，即全流程建設(shè)是要時時刻刻把貸前中后結(jié)合起來考慮。貸前所用到的關(guān)鍵信息和輸入，在貸中、貸后管理中要被考慮，而貸中貸后管理建設(shè)中所發(fā)現(xiàn)的問題也要反哺到貸前決策的優(yōu)化當中去。”
“同盾服務(wù)金融行業(yè)多年，我們最深的體會就是沒有兩家銀行的需求是一樣的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展到一定階段，必定需要定制化的解決方案，這也正是同盾科技旗下同盾咨詢最擅長的領(lǐng)域。同盾愿繼續(xù)做金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅實伙伴?！庇嘈聆尾┦勘硎?。
（文章來源：21世紀經(jīng)濟報道）
