銀保監(jiān)會網(wǎng)站12月16日消息，銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》。
來源：銀保監(jiān)會
經(jīng)營理念粗放、服務(wù)意識不強、風(fēng)險管控不到位、侵害客戶合法權(quán)益……這類銀行信用卡亂象將被重拳整治！
合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限
《通知》指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風(fēng)險，不合理推升客戶杠桿水平。
《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展；應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。
禁止分期上疊加分期
《通知》要求，分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年?？蛻舸_需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。
以明顯的方式向客戶展示年化利率水平
《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應(yīng)本金。
針對分期業(yè)務(wù)，《通知》專門要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻籼崆敖Y(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實際占用資金金額及期限計收利息。
同時，《通知》明確提出銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。
“信用卡價格管理一個很重要的原則和前提是明碼標價、事前披露，總的方向是為老百姓帶來成本更低、更加便利的金融產(chǎn)品?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示。
長期睡眠信用卡比例不得超過20%
《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。
強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
此外，《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。
不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收
《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)建立消費者權(quán)益保護審查制度和工作機制。充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。應(yīng)當(dāng)強化客戶數(shù)據(jù)安全管理，不得與違法違規(guī)進行數(shù)據(jù)處理的機構(gòu)開展合作。要求銀行落實催收管理主體責(zé)任，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收。
通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)
《通知》要求銀行對合作機構(gòu)制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準確。對銀行針對通過單一合作機構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額分別設(shè)置集中度指標。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。
前述負責(zé)人介紹，一些提供金融服務(wù)的機構(gòu)利用聯(lián)名卡的形式把兩類金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品對持卡人準確認知債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債權(quán)主體、息費方案等造成困惑。聯(lián)名卡應(yīng)回歸本源，在信用卡的基礎(chǔ)上為持卡人提供其他非金融方面的權(quán)益性的服務(wù)和功能。
《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
（文章來源：中國證券報）
標簽： 信用卡 業(yè)務(wù) 新規(guī) 嚴打 比例 陷阱 銀保監(jiān)會 銀行信用卡
