12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源專屬車險的上市將給車險帶來新的契機，有助于保險企業(yè)實現(xiàn)精準(zhǔn)定價。值得一提的是，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者發(fā)現(xiàn)，新能源專屬車險“車型價格25萬”成保費浮動分水嶺。
“3個主險+13個附加險”
2021年12月27日零時，中國人保順利簽出新能源汽車保險保單，成為行業(yè)首批使用新條款承保新能源汽車保險業(yè)務(wù)的公司之一。
12月14日，中保協(xié)正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《條款》)。
《條款》為“三電”系統(tǒng)(電動汽車的電池、電機和電控)提供了保障，并全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景?！稐l款》的發(fā)布填補了新能源車險規(guī)范的空白，并將備受關(guān)注的電池、自燃、充電等風(fēng)險都納入保障。
隨著條款的發(fā)布，多家保險公司在今日上線了新能源專屬車險。21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者總結(jié)今天上市的多款新能源專屬車險，發(fā)現(xiàn)專屬車險主要新增了兩部分條款。
一是明確了三電系統(tǒng)(電池、機電、電控)屬于車損險的保險責(zé)任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。
二是針對新能源車特有風(fēng)險，增加了自用充電樁損失，外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險保障 。
具體條款包括“3個主險+13個附加險”，可保因自然災(zāi)害和意外事故(含起火燃燒)造成車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)等所有出廠時的設(shè)備的直接損失責(zé)任；外部電網(wǎng)故障造成的車輛損失；自用充電樁自身損失和自用充電樁造成的第三者責(zé)任。
值得注意的是，此次推出的是商業(yè)車險條款，交強險沒有變化。可承保車型包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車。
保費增減幾家歡喜幾家愁 25萬成“分水嶺”
新能源專屬車險的上線對于消費者來說，最關(guān)心的莫過于保費的增減。
可以關(guān)注到示范條款中包括了折舊率的提高。相比傳統(tǒng)車險0.6%的折舊率，根據(jù)燃料類型，新能源車險的折舊率分為純電動汽車、插電式混合動力與燃料電池汽車兩檔。
其中，純電動汽車折舊明顯高于其他車型，且價格越低，折舊越快。折舊越快就意味著保額會下降更快，全損時候的賠償也就會更少一些。為了確保保額能夠覆蓋風(fēng)險，費率很可能會隨之提升。
此前，中國精算師協(xié)會發(fā)布新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表顯示基準(zhǔn)保費基本持平。從保費計算公式來看，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 /(1-附加費用率)，新能源車險附加費用率從傳統(tǒng)燃油車的 25%下降到 15%，本次基準(zhǔn)保費相對現(xiàn)行綜改小幅下滑三者險和車損險整體下降 0.8%，相比上輪測算結(jié)果均有提升(上輪測試降幅 6.2%)，整體漲費保單占比由上輪測試的 18.3%上升為 20.7%，接近 80%保單基準(zhǔn)保費下降。
車險總保費=基準(zhǔn)保費*無賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)* 自主定價系數(shù)，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為自主定價系數(shù)(0.65-1 。35)才是定價差異的關(guān)鍵。
雖然80%保單基準(zhǔn)保費下降，但落實到消費者頭上還要看保費公式的后三個系數(shù)。
“一部分車型保費有所下降，價格25萬以上的絕大多數(shù)電動車型保費都較之前價格有所上漲。”人保車險管家小范對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。
在中國太保25萬同樣成為了“分水嶺”，“三責(zé)險與現(xiàn)行費率框架保持一致，且保持各維度下水平間的相對差異率不變，各車種變動幅度也較小。車損險與三責(zé)險框架接近，測算中特別考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價不漲費?！敝袊１硎?。
費率的提高主要是考慮到新能源汽車的風(fēng)險概率和賠付情況，現(xiàn)有新能源汽車具有較高的風(fēng)險水平，因此費率也會相應(yīng)較高。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，即便將來取消了購車價和補貼價的差額，新能源車險的價格大概率仍會高于同等檔次的燃油車，再加上充電樁等附加險，價格短期內(nèi)應(yīng)該不會下降太快。
事實上，由于新能源車出險頻率和賠付率都高于傳統(tǒng)燃油汽車，沿用傳統(tǒng)車型產(chǎn)品，保險公司普遍承保意愿不強，長期來看，不利于車險行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在成本結(jié)構(gòu)上大不相同，因此新能源汽車在風(fēng)險結(jié)構(gòu)、風(fēng)險成本上存在較大變化。新能源汽車的核心動力系統(tǒng)是由電池、電機和電控組成，替代了燃油汽車的發(fā)動機、變速箱等裝置，因此傳統(tǒng)車險關(guān)于汽車核心部件的保障已不適配新能源汽車；另外傳統(tǒng)車險條款中的責(zé)任范圍無法覆蓋新能源汽車面臨的特定風(fēng)險因素，包括電池故障、充電故障責(zé)任等，因此在發(fā)生風(fēng)險后新能源車主將難以索賠。
艾瑞咨詢認(rèn)為，在當(dāng)前車險行業(yè)存量競爭激烈，經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。對保險公司而言，新能源專屬車險有助于更精準(zhǔn)的定價，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營利潤；對消費者而言，新能源專屬車險填補了傳統(tǒng)車險保障不足的痛點，有助于消除消費者購車疑慮并提升消費者的用車體驗。
中國太保表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與燃油車承保理賠事務(wù)缺乏精細(xì)化管理的規(guī)則與實務(wù)，保險經(jīng)驗數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，短期內(nèi)新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統(tǒng)燃油車。但隨著專屬產(chǎn)品在規(guī)模不斷擴大的市場上實踐積累，理賠技術(shù)將會快速迭代與升級，承保定價精細(xì)化管理等實務(wù)將在長期內(nèi)推動新能源車賠付率回歸合理水平。
（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道）
